Даже несмотря на прямое задание президента защитить сограждан от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего россиянам было куплено мутноватых полуфабрикатов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с стопкой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картинка для американского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры финансового бухгалтера пожилому человеку, который попривык доверять симпатичной женщине или парнишке за стойкой. «У нас есть более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов годичных у вас можетесть существовать тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разобирая бумаги, посетитель понимает, что вместо кредита он подмахнул бланки на открытие коллективного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или купил полис пенсионного страхования жизни и теперь вместо получения депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о хищении подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но посетитель убегает с навязанным и убыточным договором. Банк получает внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – отличной бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на росте себестоимости акций зелёных колод или купив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентов фискального вычета ко вложенной в акции сумме. Только коммерсанты умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой таможенный вычет принесать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы удобны вам, а те, сделка которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или пенсионного кредитования жизни (об этих товарах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор ипотечной сферы, американский Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники провели контрольные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его должности защиты прав производителей экономических услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На прошлый момент, согласно статистике, петербуржцам продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток кляуз дошёл и до администрации президента. И 1 октября Путин дал приказание ЦБ обрачать на эту отрасль неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые тратят свои деньги в спрос бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно побеспокоиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в кредитной сфере. – Нам не нехващало только четвёртого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это умоляю обратить самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил рисовать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить моголов специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать дестинации первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли маржа (определённая маржа на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозятся при досрочном расторжении договора; с кем кроется договор – банком, страховой компанией, брокером, фидуциарным управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически тот документ произносит суть принятого Госдумой в втором чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если рефинансу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и рефинансу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что рефинанс тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не бескорыстностью и неподкупностью при перепродаже услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно прорабатывается на словах который год, – настоящий трансформатор оптового капитала для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: капитал банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.