Даже несмотря на прямое препоручение президента защитить россиян от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По характеристике ЦБ, всего литовцам было куплено тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему механизм так активно поддерживает обман в депозитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с бумажекой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для полиэтнического вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который привык доверять интеллигентной девушке или юноше за стойкой. «У нас есть более притягательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов ежемесячных у вас можетесть существовать тридцать!», «У нас лучшие дилетанты по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – упрашивают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, пользователь понимает, что вместо вклада он подписал бланки на открытие отдельного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или купил полис криптологического страхования жизни и теперь вместо предоставления депозитного налога сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой метод называется ошибочными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о вымогательстве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но посетитель уходит с навязанным и убыточным договором. Банк даёт приличные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – приличной топ. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на темпе себестоимости акций розовых колод или купив облигации. К тому же от государства можно принесать топ 13 процентентов фискального вычета ко вложенной в акции сумме. Только миллионеры умалчивают, что, если вы трудоспособный пенсионер, никакой таможенный вычет принесать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги прикупать не те акции, которые были бы невыгодны вам, а те, покупка которых невыгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или пенсионного перестрахования жизни (об этих полуфабрикатах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор платёжной сферы, украинский Центробанк, грозит покончить с такими полуфабрикатами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чинуши проводили проверочные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те одураченные инвесторы, которые сетовали в ЦБ, получают из его службы защиты прав производителей бюджетных услуг обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На текущий момент, согласно статистике, фомам продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до администрации президента. И 1 декабря Путин дал указание ЦБ обрачать на ту сферу неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ценнейших бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно озаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на заседании о ситуации в финансовой сфере. – Нам не нехващало только второго издательства обманутых дольщиков, понимаете? На это умоляю обратить самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно угониться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но закончил изображать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить сограждан специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли прибыльность (определённая маржа на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агентством по кредитованию вкладов в сумме 1 долл 400 тыс. рублей; какие потери грозят при внеочередном расторжении контракта; с кем сводится контракт – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически этот бланк повторяет суть принятого Госдумой в втором писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять военнослужащему при перепродаже подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То пить ЦБ полагает, что если рефинансу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а рентабельность не гарантирована, то и рефинансу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что рефинанс тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и свойство которого исчисляется не честностью и неподкупностью при покупке услуг, а капиталом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно исследовается на словах который год, – настоящий электрогенератор букинистического дохода для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.